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認識分紅保單


如何選擇分紅保單

1. 評估個人需要


購買分紅保單前,你應先考慮自己的投保目的及保障需要。假如你只想保障你的身故風險,而沒有打算利用保險獲得潛在回報,你或許不需要購買分紅保單。你可以透過保險公司或保險中介人為你進行的「財務需要分析」,了解自己的需要,並評估自己的投資取向、保障需要及財政狀況,從而選擇適合自己的產品。

舉例來說,假如你期望利用保險分擔子女未來的教育開支,而你不希望承受過多的投資風險,你可能需要以儲蓄為目標的產品以提供穩定回報,非保證利益比重較低的分紅產品可能是其中一個選擇,讓你能夠較準確地預算保單未來的價值。然而,假如你已經有其他保障及儲蓄,你承受投資風險的能力亦較高,而你期望為你的財富增值,你可以考慮非保證利益比重較高的分紅產品,以獲得較高的潛在回報。


注意事項

根據保險業監管局(「保監局」)發出的指引,保險公司及中介人向你作出人壽保單(包括分紅保單)的建議前,須先適當地評估你的需要、財務狀況、支付保費的能力及意願等,再就該評估作出建議。假如你沒有向他們披露相關資料,以致未能完成財務需要分析,中介人不可向你建議任何保險產品。

2. 留意非保證成分的佔比


不同的分紅產品,其非保證利益所佔的比重都有分別。你可參考不同產品的非保證利益佔比,以考慮該產品是否符合你的投保目的。概括而言,保證利益的佔比越高,保障成分相對較高,反之亦然。

保證利益佔比 非保證利益佔比 目標
保障為主
中至高 低至中 儲蓄為主
中至高 投資為主

在一般情況下,非保證利益所佔比重越高,潛在回報可能較高,但投保人可獲派回報的波幅亦越大,投資風險相對較高。你應按自己的投保目的、財政狀況及承受風險的能力,選擇非保證利益比重適合自己的產品。

舉例來說,一份分紅保單的利益說明文件預期10年後的總現金價值(包含保證及非保證利益)為10萬元,但其中9萬元是非保證利益。當投保人10年後退保或保單期滿,其可獲發的總金額,有可能由1萬元(即保證部分)至10萬元或以上。投保人閱讀利益說明文件時,應考慮自己能否接受這個波幅,以及在極端情況下,當總回報僅得1萬元時,該金額能否切合你的保障需要。


注意事項

分紅保單是一種人壽保險,並非單純的投資產品。你不應單純參考保單的預期現金價值,應同時考慮產品的保障成分,評估其提供的身故賠償額(包含保證及非保證部分)是否切合個人期望。

3. 參考分紅實現率


分紅實現率適用於大部分分紅產品,可以協助你了解某產品過往派發非保證利益的表現。接近100%的比率表示保險公司接近達到銷售時預期的非保證利益。如果比率高於100%,則表示實際派發的金額高於銷售時利益說明文件所述的數額,反之亦然。你可以參考本網站上的 分紅實現率專頁 ,了解分紅實現率的計算方法和理解有關數字的注意事項。

根據保監局指引,保險公司須就由2010 年起、及於最近五年內曾發出新保單的分紅產品,發布分紅實現率。你可瀏覽本網站的「保險公司分紅實現率的網站列表」,以查閱不同保險公司發布的分紅實現率。有些保險公司可能就不同類型的分紅產品而披露多種分紅實現率。雖然一般無法直接比較所有分紅產品的分紅實現率,但你仍可以按特點相似的產品系列(例如非保證利益的類型或產品類型)來參考。


注意事項

分紅實現率只是某產品過往表現的參考數字,絕不是保險公司就該產品未來派發紅利的唯一指標。你不應單純以分紅實現率作為購買分紅保單與否的唯一考慮因素。作出決定前,你應同時考慮其他重要因素,例如該產品是否適合你、你的負擔能力、產品的主要特點及風險等。

4. 細閱利益說明文件


保險公司或中介人向你銷售分紅保單時,須按保監局指引,向你發放利益說明文件,列出保單的預期退保價值(即保單於退保時的現金價值)及身故賠償額。除了基本的預期情況外,利益說明文件亦會按「樂觀」及「悲觀」的情景作出額外估算,以顯示高潛在回報與低潛在回報之間的差距。一般而言,採取較高風險投資策略的分紅產品,其樂觀及悲觀情景所預期的回報,可能存在較大差幅。你可以參考這些數字,評估該產品的投資風險,考慮自己能否承受該程度的風險。你可瀏覽本網頁的「如何解讀利益說明文件」一欄,參考具體例子。


注意事項

保險公司或中介人向你銷售分紅保單時,會要求你簽署利益說明文件中的聲明。你在簽署前應確保自己清晰理解利益說明文件上的內容,包括預期的保證和非保證利益金額、樂觀及悲觀情景下預期回報的差異,以及提早退保可能帶來的損失。切勿單憑宣傳單張或中介人口頭上表達的預期總回報,而倉促作出投保決定,或盲目簽署聲明文件。